Cualquier persona en Florida que haya abierto una factura de seguro de hogar en los últimos años sabe que las primas se han disparado. Las nuevas estimaciones de una empresa de análisis de datos muestran que en realidad han aumentado más rápido que en cualquier otro estado, mucho más rápido.
Los números muestran cuán masivo ha sido el impacto en las billeteras de los consumidores de Florida, con un aumento de los costos de seguro de hogar de aproximadamente un 57% desde el 2015, según LexisNexis Risk Solutions. Eso es casi el triple del promedio nacional (21%) y supera con creces a Nebraska, el estado con el segundo mayor aumento promedio de seguros de hogar (43%).
El cambio climático puede tener parte de la culpa: el calentamiento de los océanos y una atmósfera alterada están aumentando la probabilidad de que los huracanes se intensifiquen rápidamente y pueden hacer que las tormentas más fuertes sean más frecuentes. Una reciente racha de fuertes huracanes ha llevado a varias aseguradoras de Florida a la insolvencia.
Pero también hay otras causas más mundanas, según los expertos en seguros. La inflación ha elevado el costo de los materiales y la mano de obra para reparar o reconstruir una casa. El aumento de las tasas de interés ha elevado el costo de los préstamos para las compañías de seguros y reaseguros. Los desarrolladores siguen construyendo casas caras en llanuras aluviales vulnerables y a lo largo de las costas erosionadas. Y los nuevos residentes continúan inundándolos, concentrando el riesgo de seguro del estado.
Todos estos factores han creado una crisis de seguros que está elevando el costo de vida de los propietarios e inquilinos de Keys to the Panhandle.
Tasas de aumento de daños por huracanes
Las pólizas de seguro de propietario de vivienda suelen cubrir los daños causados por los vientos de los huracanes, además de otras calamidades como incendios, rayos y robo.
Últimamente, Florida ha sido azotada por una serie dañina de huracanes, incluido el huracán Irma en el 2017, el huracán Michael en el 2018 y el huracán Ian en el 2022. Esas tres tormentas por sí solas causaron casi $200 mil millones en daños en Florida. Esa es parte de la razón por la que las primas están aumentando en el estado, según Chris Dittman, jefe de estrategia de Florida en Aon Reinsurance Solutions.
“Florida ha tenido una buena cantidad de eventos en los últimos cinco o seis años”, dijo Dittman. “Así que hay un poco de ‘¿Es esto el cambio climático? ¿Es esta la nueva norma? ¿Deberíamos aumentar la frecuencia con la que esperamos estos eventos en Florida?”
Los huracanes pusieron presión adicional sobre el ya inestable mercado de seguros de Florida. Incluso antes de que azotara el huracán Ian, seis aseguradoras de Florida se habían declarado insolventes en 2022, lo que significa que no podían pagar las reclamaciones. Otras aseguradoras decidieron abandonar el estado por completo.
Es parte de una tendencia creciente de las compañías de seguros que se retiran de los estados vulnerables con viviendas que se están volviendo no asegurables. State Farm y Allstate, las dos aseguradoras más grandes del país, dejaron de contratar nuevas pólizas de seguro de vivienda en California el año pasado debido al riesgo de incendios forestales provocado por el cambio climático en el estado, según un informe de Axios. Las principales aseguradoras comenzaron a reducir su riesgo en el mercado de Florida hace décadas, cuando el devastador huracán Andrew en 1992 inició la retirada de la industria.
Dittman dijo que State Farm y Allstate ahora representan solo una décima parte del mercado de seguros de vivienda en Florida. “Los dos operadores más grandes tienen una participación de mercado significativamente menor [en Florida] que en otros estados grandes”, dijo Dittman. El resto del mercado de seguros, dijo, “se llena con aseguradoras más pequeñas que no tienen el mismo nivel de capital para cubrir reclamos, y eso crea un poco de inestabilidad”.
En Florida, el huracán Ian elevó el costo del reaseguro, el seguro que compran las compañías de seguros para asegurarse de que pueden pagar las reclamaciones cuando ocurren grandes desastres. Se espera que las compañías de seguros restantes de Florida transfieran esos costos a sus clientes. Mientras tanto, Citizens Insurance, la aseguradora de último recurso respaldada por el estado que cubre a más de 1.1 millones de floridanos, solicitó a los reguladores estatales permiso para aumentar las tarifas en un 14%.
Seguro de huelgas de inflación
Pero los daños por huracanes son solo una de las razones por las que las tarifas de seguros de Florida están aumentando tan rápido.
“Parte de la historia es la inflación”, dijo George Hosfield, director sénior de seguros de vivienda de LexisNexis Risk Solutions, propiedad de RELX, una empresa que proporciona análisis y datos a organizaciones comerciales y profesionales. “El costo de los materiales de construcción ha subido mucho”.
Cuanto más cueste contratar a un contratista y comprar madera, hormigón y otros materiales, más tendrán que pagar las aseguradoras para reconstruir una casa, y más cobrarán en primas para cubrir sus costos.
Otros factores, como el fraude y las demandas, también pueden aumentar los costos de las aseguradoras. Florida lidera el país en demandas de seguros, aunque el estado aprobó este año una ley diseñada para dificultar que las personas demanden a sus compañías de seguros.
Hosfield también señaló que a medida que las personas construyen viviendas más caras en áreas vulnerables y propensas a desastres, el costo promedio de las primas de seguros aumenta. Todos estos factores, dijo Hosfield, prevalecen especialmente en el sur de la Florida.
Los datos de LexisNexis muestran que el costo promedio que las aseguradoras tienen que pagar para cubrir un reclamo por daños causados por el viento en el área metropolitana de Miami se ha cuadruplicado aproximadamente desde el 2010. En comparación, los costos de los reclamos por viento se han triplicado en Florida en general y se han duplicado a nivel nacional durante el mismo período.
Como resultado, los habitantes del sur de la Florida enfrentan primas más altas que el resto del estado. “Las áreas que tienen costos de reclamos más altos tendrán tarifas más altas en general”, dijo Hosfield.
Tasas de seguro contra inundaciones están aumentando rápidamente
Las tarifas de seguro contra inundaciones de Florida también están aumentando rápidamente, según datos de la Agencia Federal para el Manejo de Emergencias, que administra el Programa Nacional de Seguros contra Inundaciones.
El seguro de vivienda por lo general no cubre inundaciones. En Florida, aproximadamente uno de cada cinco hogares tiene una póliza de seguro contra inundaciones por separado, además de su póliza de propietario estándar.
Esa cifra aumentará rápidamente después de que la Legislatura estatal aprobara una ley que requiere que cualquier persona que tenga una póliza de seguro de vivienda de Citizens también compre un seguro contra inundaciones.
Los floridanos enfrentarán grandes aumentos en las primas del seguro contra inundaciones a medida que FEMA adopte un nuevo sistema para calcular el riesgo de inundación de una propiedad, denominado "Clasificación de riesgo 2.0". Los floridanos se enfrentan a un aumento de la prima del 131%, en promedio, según el nuevo sistema de calificación, según FEMA.
Pero con el seguro contra inundaciones, al menos, los floridanos no serán los titulares de pólizas más afectados en el país.
Los aumentos esperados en la tasa de inundaciones de Florida son solo los sextos más grandes en los E.E.U.U. Cuando los nuevos precios entren en vigor por completo, los floridanos pagarán solo la octava prima de seguro contra inundaciones más alta del condado, con una póliza promedio que cuesta $2,213 al año. A modo de comparación, los hawaianos con seguro contra inundaciones pagarán un promedio de $3,653 al año.
Este informe climático está financiado por Florida International University, Knight Foundation y David and Christina Martin Family Foundation en asociación con Journalism Funding Partners. The Miami Herald retiene el control editorial de todo el contenido.
